下面是小编为大家整理的《商业银行信贷业务风险管理案例分析》,供大家参考。
商业银行信贷业务的风险管理案例分析
目
录
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言 ............................................................................................................................................................... 2 一、信贷业务的理论概述 ................................................................................................................................... 2 （一）信贷业务的定义 .............................................................................................................................. 2 （二）信贷业务风险的分类 ...................................................................................................................... 3 1.信用风险 ......................................................................................................................................... 3 2.技术风险 ......................................................................................................................................... 3 3.法律风险 ......................................................................................................................................... 3 4.政策风险 ......................................................................................................................................... 3 二、遵义市某招商银行信贷业务风险现状和成因 ........................................................................................... 3 （一）遵义市某招商银行信贷业务风险现状 .......................................................................................... 3 1.不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足 ..................................................................................... 3 2.信贷资产单一，贷款风险集中 ..................................................................................................... 4 3.中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大 ................................................................................. 4 （二）遵义市某招商银行信贷业务风险形成的原因 .............................................................................. 4 1.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的外部原因 ..................................................................... 4 2.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的内部原因 ..................................................................... 6 三、遵义市某招商银行信贷业务风险管理现状及问题 ................................................................................... 6 （一）贷前调查存在的问题 ...................................................................................................................... 6 （二）贷中管理存在的问题 ...................................................................................................................... 6 （三）贷后清收存在的问题 ...................................................................................................................... 7 四、重构遵义市某招商银行信贷业务风险管理流程 ....................................................................................... 7 （一）贷前调查 .......................................................................................................................................... 7 （二）贷中审查 .......................................................................................................................................... 8 （三）贷后控制 .......................................................................................................................................... 8 结
论 ............................................................................................................................................................. 10 参考文献 ............................................................................................................................................................. 11 致
谢 ............................................................................................................................... 错误! 未定义书签。
2 前
言
互联网技术在我国发展迅速，逐步实现了各个产业的互联网化。同时，消费金融公司借助互联网平台，将消费金融与互联网整合在一起。2010 年，阿里小贷业务的出现，使得更多的人参与到互联网消费信贷中来。各大商业银行也纷纷借助互联网平台，将自己部分线下业务转移到互联网平台上，实现线上线下信贷业务同时进行。
根据艾瑞咨询的相关预测，未来五年消费信贷（含房贷）的整体符合增长速度是在 21%左右，整体规模将会从 2015 年的 19 万亿元增长到 2019 年的 41 万亿元。
图 1：中国消费信贷余额从 2017 年-2019 年预计保持 CACR21%以上的增长 在经济和金融全球化发展的大潮下，向银行融资扩大规模成为企业求存的主要渠道。融资难似乎是当下一个热门话题，而在企业融资中，大中型企业大多不存在融资困难的问题，反而是那些小微企业所获得的信贷支持较低。这正成为小微企业发展速度减慢的重要原因。在整个国民经济快速发展的过程中，小微企业发挥的作用越来越凸现出来，并且它在整个国民经济中的地位得到了很大的提升。为了实现客户结构的调整、收益的不断增加、核心竞争力的不断有效提升以及整个市场风险的有效分散，对小微企业的信贷业务的发展成为贵州商业银行实现持续、稳定、高速发展的现实选择和战略需要。
而对于我国的商业银行，开辟小微企业信贷市场是其未来重要的发展目标，在当前企业融资的渠道逐渐增多以及商业银行同行内竞争力日益加大的条件下，能否取得小微企业贷款业务的这个市场是商业银行保持信贷优势的关键因素。
一、信贷业务的理论概述
（一）信贷 业务 的定义
信贷即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。信贷业务即是进行信贷活动的业务，从信贷主体来看，信贷业务包括公司信贷和个人信贷。
信贷风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给银行造成经济损失的风险。传统观点认为，信贷风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的可能性，即债务人未能如期偿还其债务造成违约，而
3 给经济主体带来的风险。这里的风险被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信贷风险又被称为违约风险。
（二）
信贷业务风险 的分类
目前国内信贷业务行业鱼龙混杂，缺乏统一的制度规范，“跑路”平台接二连三，更是存在众多风险。本文主要介绍的是信用风险、技术风险、声誉风险、法律风险和政策风险。
1 1. . 信用风险
社会信用体系的不健全、不完善，和征信机构的不发达、不开放。目前国内缺乏比较权威、可信度高的，能够提供较为全面、真实的企业信用和个人信用的征信机构，信用信息少。同时现有的征信机构也对信贷业务行业不开放、不透明。
2 2. . 技术风险
技术性风险是指信贷业务平台网络受到攻击不能正常运转所带来的风险。目前国内信贷业务行业主要有三大技术风险：第一种风险是网站被黑客攻击，切断了平台与客户的联系。第二种风险是账户被盗取，资金被提走。第三种是个人隐私被盗取或者数据库被格式化了，其中有的个人信息被黑客盗走后，客户会频繁接到骚扰短信。
3 3. . 法律风险
法律层面存在监管的缺失。信贷业务属于跨界的互联网金融，目前国家还没有出台相应的法律法规，没有明确的监管主体和监管办法，因此整个行业处于一个监管的真空地带。无法可依、没人监管。诈骗、“非法集资”和倒闭跑路的信贷业务平台频现，普通投资者深受其害。
4 4. . 政策风险
政策风险是指由于国家政策变化而给信贷业务借贷行业发展带来的风险。
目前我国政府频频出台针对互联网金融和信贷业务行业的政策，政府出台的行业政策对国内信贷业务行业有很大的冲击。
现在很多信贷业务平台开发了向放贷人提供担保的业务，以满足放贷人对资金安全性的需求，保证贷款人的本金和利息。一旦信贷业务平台利用其自身资金为放贷人提供保证，那么就属于从事借款担保业务。按照一般企业在工商局进行登记的信贷业务平台就涉嫌违法提供借款担保的行为。
二、遵义市某招商银行信贷业务风险现状和成因
（一）
遵义市某招商银行信贷业务风险 现状
1. 不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足
不良贷款率是衡量银行信贷风险的一项重要指标。
不良贷款率=期末不良贷款余额/期末发放贷款总额 其中，不良贷款指的是按风险基础对贷款进行分级中处于次级、可疑和损失贷款表 2为交通银行不良贷款率变动分析: 表 1 遵义市某招商银行 2014 年——2016 年不良贷款余额变动（单位：百万元）
年份 次级 可疑 损失 合计 2014 13269 9793 3933 26995 2015 13778 13586 6946 34310 2016 16103 18680 8234 43017 资料来源：遵义市某招商银行 2014/2015/2016 年年报 由表 1 可知，遵义市某招商银行不良贷款呈现逐年上升趋势，而在遵义市某招商银行小微企业信贷时，风险管理水平仍需进一步提高，可以考虑参考西方成熟的小微企业信贷
4 风险管理模式，并结合我国实际情况，加强自身风险管理能力，提高小微企业信贷风险管理水平。
2. 信贷资产单一，贷款风险集中
信贷资产种类单一，贷款风险集中不易分散是目前遵义市某招商银行信贷资产存在风险的另一大表现。在贷款地区上，遵义市某招商银行新增贷款主要投向了市内的龙头企业，而对经济基础相对薄弱的小微企业和个人贷款需求满足度相对较低。从贷款行业来看，不合理的结构性特征依然延续，商业银行继续青睐大、“好”项目。项目贷款由于具有时间长、稳定性高、利率高、贷款留存率高等属性，导致大多数商业银行往往不遗余力的去尽量争取大项目的贷款。
截至 2016 年 3 月末，遵义某招商银行逾期贷款为 3854 万元，较年初增长 1629 万元，较同期增长 3338 万元。其中小企业客户逾期贷款增长较快(主要为恒祥银票垫款)。
表 2 遵义某招商银行一季度逾期贷款情况表（单位：万元）
2016 年一季度逾期贷款情况表 分类 余额 较年初 较同期 公司类客户 0 0 0 小企业客户 3598 1499 3098 个贷客户 256 130 240 逾期贷款 3854 1629 3338 从上表可以看出，风险主要集中在小微企业和个人信贷中，风险比较 集中，而对于大公司的贷款，从遵义市某招商银行的 2016 一季度财务报告来看，并没有发生信贷风险，这体现了遵义市招商银行的信贷风险集中在小微企业和个人客户上。
3. 中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大
目前，我国短期贷款占贷款总额的比例呈逐年下降走势，中长期贷款的比重则不断提高。而在宏观调控紧缩信贷的影响下，短期流动贷款被进一步压缩，中长期贷款则由于受贷款计划和授信约束的影响继续增加，银行偏“长”避“短”的倾向更加明显。而中长期贷款由于时间跨度较大，商业银行面临的不确定因素非常多，信用缺失和企业支付能力下降很容易发生，企业随时可能将因市场冷暖变化而遭受的损失转嫁到银行身上。
据调查，遵义招商银行的小微企业贷款主要也是以信用类为主，见下表：
表 3 贷款担保结构表 担保类型 保证类 信用类 抵押类 所占比例 89.39% 3.52% 7.08%
从上表可见，遵义招商银行的小微企业贷款主要以保证类为主，但该行的保证类贷款事实上主要是以实际控制人夫妇的担保记为保证担保，从某种程度上还是信用类贷款。抵押类贷款占有不足 10%的比例，可见后期风险缓释相对较弱，也是引发信贷风险的一大成因。
（二）
遵义市某招商银行信贷业务风险 形成的原因
1. 遵义市某招商银行信贷业务风险 形成的外部原因
第一，小微信贷客户群体本身原因。
小微企业数量多，而且分布于不同的行业，企业实力不强。公司的管理水平不高，相关制度也不健全。在银行需要提供担保物使又没有办法拿出有效的资产进行抵押。银行对小微客户资料的采集需要耗费很多的精力也不一定能全部掌握，企业的资产流动性又非常大，银行无法保证将来债权的实现。从社会上而看，我国没有像西方发达国家一样建立整个社会的信用系统，即使像一些专门机关有建立一些信用档案，可是这些信息也能共享。
5 即使有信用缺失却没有好的方法去打击抑制。
第二，业务创新面临的合规风险和道德风险。
遵义某招商银行算是在小微信贷业务这一领域的先行者验模式可以拿来借鉴，很多方面都需要靠自己摸索，并没有很多的成熟的经以解决所面临的问题迎接挑战。遵义某招商银行除了控制外...
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